갈수록 많은 보험사들에서 각종 보험상품들을 쏟아내고 있는 요즘, 막상 소비자분들은 보험에 대해 얼마나 잘 알고 있을까요? 변액보험, 연금보험, 종신보험, 암보험, 의료실비보험, 태아보험, 실버보험, 운전자보험 등 보험의 종류와 상품은 넘쳐나지만, 보험들마다 어떤 차이가 있고 무슨 장단점이 있는지 알아보지 않고 가입한다면, 오히려 "밑빠진 독에 물 붓기" 가 될 수 있습니다. 알면 약이 되고 모르면 독이 되는 보험가입. 이번 주제에서는 수많은 보험들 중에서도 가장 먼저 연금보험의 특징과 종류, 가입시 알아둘 사항 및 장단점 등 연금보험에 대한 가입 팁들을 자세히 정리해보았습니다.
연금보험이란 무엇일까?
평균수명이 늘어나는 것과는 반대로 평생 직장이라는 개념은 사라지고 있습니다.
100세 이상을 살게될지 모르는 현재 20대 이상의 분들에게는
돈을 버는 경제활동 기간보다는 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길어질 수도 있습니다.
제 2의 인생을 준비하기 위해서는 무엇보다 중요한 것이 바로 퇴직 후 생활비 문제입니다.
은퇴 후에 안정적인 생활을 위해서는 기존 생활비의 70% 정도를 준비해야 한다고 합니다.
그렇기에 은퇴 후 제 2의 인생을 위해서 많은 분들이 선택하는 연금보험은
얼마나 꼼꼼히 알아보고 준비해서 가입해야 하는지는 백번을 말한다해도 부족함이 없습니다.
그렇다면 노후를 위한 최선의 선택이라는 연금보험은 무엇일까요?
100세 이상을 살게될지 모르는 현재 20대 이상의 분들에게는
돈을 버는 경제활동 기간보다는 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길어질 수도 있습니다.
제 2의 인생을 준비하기 위해서는 무엇보다 중요한 것이 바로 퇴직 후 생활비 문제입니다.
은퇴 후에 안정적인 생활을 위해서는 기존 생활비의 70% 정도를 준비해야 한다고 합니다.
그렇기에 은퇴 후 제 2의 인생을 위해서 많은 분들이 선택하는 연금보험은
얼마나 꼼꼼히 알아보고 준비해서 가입해야 하는지는 백번을 말한다해도 부족함이 없습니다.
그렇다면 노후를 위한 최선의 선택이라는 연금보험은 무엇일까요?
연금보험은 노후 소득보장을 목적으로 만들어진 보험을 말합니다.
이러한 연금보험은 크게 3가지 종류로 나뉘는데요.
연금저축보험, 일반연금보험, 그리고 변액연금보험이 있습니다.
연금 저축보험의 경우 최대 400만원까지 소득공제의 혜택을,
일반 연금보험의 경우 이자소득세에 대한 면세 혜택을 주고 있습니다.
최저금리를 보장하는 연금보험은 정부에서 보장하는 보험인만큼,
설령 보험사가 사라진다고 하여도 보험 가입자들은 보장을 받을 수 있으니
매우 안정적인 보험 상품이라고 할 수 있습니다.
이러한 연금보험은 크게 3가지 종류로 나뉘는데요.
연금저축보험, 일반연금보험, 그리고 변액연금보험이 있습니다.
연금 저축보험의 경우 최대 400만원까지 소득공제의 혜택을,
일반 연금보험의 경우 이자소득세에 대한 면세 혜택을 주고 있습니다.
최저금리를 보장하는 연금보험은 정부에서 보장하는 보험인만큼,
설령 보험사가 사라진다고 하여도 보험 가입자들은 보장을 받을 수 있으니
매우 안정적인 보험 상품이라고 할 수 있습니다.
연금보험의 종류와 장단점
위에서 언급한대로 연금보험은 크게 3가지 종류로 나뉘는데요.
연말정산을 할 때 소득공제를 받을 수 있는 연금 저축보험과
소득공제는 되지 않지만 비과세 혜택은 받을 수 있는 공시이율형 일반 연금보험,
비과세 혜택과 함께 펀드 투자가 병행되는 변액 연금보험 등이 있습니다.
연금 저축보험의 경우 최대 400만원까지 소득공제의 혜택을,
일반 연금보험의 경우 이자소득세에 대한 면세 혜택을 주고 있습니다.
변액 연금보험은 펀드의 투자기능을 활용한 투자형 보험상품입니다.
연말정산을 할 때 소득공제를 받을 수 있는 연금 저축보험과
소득공제는 되지 않지만 비과세 혜택은 받을 수 있는 공시이율형 일반 연금보험,
비과세 혜택과 함께 펀드 투자가 병행되는 변액 연금보험 등이 있습니다.
연금 저축보험의 경우 최대 400만원까지 소득공제의 혜택을,
일반 연금보험의 경우 이자소득세에 대한 면세 혜택을 주고 있습니다.
변액 연금보험은 펀드의 투자기능을 활용한 투자형 보험상품입니다.
| 일반 연금보험 (공시이율형 연금보험) |
공시이율형인 일반 연금보험은 노후준비에 최적화된 보험이기 때문에
장기적으로 노후보장만을 고려할 경우 최선의 혜택이라고 할 수 있습니다.
소득공제 혜택이 있는 연금저축보험과는 다르게 소득공제 혜택은 없지만,
비과세 대상으로 포함되며 이자 소득세와 연금 소득세에 대한 면제를 받을 수 있습니다.
일반적인 금융상품의 경우 발생한 이자의 15.4%를 이자소득세로 지출되는데 반해,
이 부분이 전액면제 되므로 실질적인 수익률을 높힐 수 있습니다.
하지만 안정적인 노후보장이 아닌 재테크의 수단으로
일반 연금보험을 선택하기에는 다소 메리트가 없는 상품입니다.
장기적으로 노후보장만을 고려할 경우 최선의 혜택이라고 할 수 있습니다.
소득공제 혜택이 있는 연금저축보험과는 다르게 소득공제 혜택은 없지만,
비과세 대상으로 포함되며 이자 소득세와 연금 소득세에 대한 면제를 받을 수 있습니다.
일반적인 금융상품의 경우 발생한 이자의 15.4%를 이자소득세로 지출되는데 반해,
이 부분이 전액면제 되므로 실질적인 수익률을 높힐 수 있습니다.
하지만 안정적인 노후보장이 아닌 재테크의 수단으로
일반 연금보험을 선택하기에는 다소 메리트가 없는 상품입니다.
일반 연금보험의 장점
일반 연금보험의 단점
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변동 이자가 반영되는 공시이율형 일반 연금보험의 경우 노후준비에 최적화된 형태의 보험이기 때문에 장기적으로 오로지 노후보장만을 고려하여 가입할 경우 최선의 혜택을 볼 수 있는 상품이라고 할 수 있습니다. - 정부에서 보장하는 예금자 보호법을 적용받을 수 있다. - 10년 이상 유지될 경우에는 완전 비과세 혜택을 받을 수 있다. - 최저 금리를 보장해 줌으로써 큰 위험은 피할 수 있다. |
일반 연금보험의 단점
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안정적인 상품으로 평가받고 있는 공시이율형인 일반 연금보험은 상대적으로 기대 수익률이 낮은 편입니다. 따라서 공시이율형 연금보험 자체를 수익을 요하는 재테크의 수단으로 고려하시는 것은 적절하지 않습니다. - 이자의 변동이 반영되는 상품 (공시이율형) 이다. - 장기적으로 이자가 올라갈 확률보다 떨어질 확률이 높다. |
| 변액 연금보험 |
변액연금보험은 제 1보험기간 (연금 개시전) 동안 납입한 보험료에서
사업비를 차감한 후 펀드에 투자한 뒤 발생한 이익을 적립한 뒤,
제 2보험기간 (연금수령기간) 에 수익률에 따라 다양한 형태로 지급하게 됩니다.
따라서 변액연금보험의 경우 펀드의 운용실적이 좋은 경우에는
지급받는 연금액이 많아지게 되는 특징을 가지고 있습니다.
또한 본래의 목적인 연금기능을 보호하기 위해서,
연금 지급시에는 주보험 중에서 이미 납입한 보험료의 100%를
최저연금적립금으로 보장하는 기능을 가지고 있습니다.
즉, 일반 펀드의 경우에는 위험부담을 지니고 있지만
변액연금보험의 경우에는 원금을 보장해주는 장점을 지니고 있습니다.
사업비를 차감한 후 펀드에 투자한 뒤 발생한 이익을 적립한 뒤,
제 2보험기간 (연금수령기간) 에 수익률에 따라 다양한 형태로 지급하게 됩니다.
따라서 변액연금보험의 경우 펀드의 운용실적이 좋은 경우에는
지급받는 연금액이 많아지게 되는 특징을 가지고 있습니다.
또한 본래의 목적인 연금기능을 보호하기 위해서,
연금 지급시에는 주보험 중에서 이미 납입한 보험료의 100%를
최저연금적립금으로 보장하는 기능을 가지고 있습니다.
즉, 일반 펀드의 경우에는 위험부담을 지니고 있지만
변액연금보험의 경우에는 원금을 보장해주는 장점을 지니고 있습니다.
변액 연금보험의 장점
변액 연금보험의 단점
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변액연금보험은 다양한 안전장치를 보유하고 있어, 안정성을 보장받지 못하는 펀드와는 상대적으로 변액보험 상품 중 안정성이 높은 투자형 연금 상품입니다. - 여타의 연금보험 상품에 비해 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있다. - 10년 이상 유지 시 완전 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품이다. - 이미 납입한 보험료의 100%를 최저연금적립금으로 보장한다. - 시장상황에 따라 빠르게 대응할 수 있다. |
변액 연금보험의 단점
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변액연금보험의 경우 7년을 유지하지 않으면 원금 손실의 가능성이 있는 상품으로 자신의 재무상태를 철저히 분석하여 충분한 여유자금을 유지할 수 있을 경우 진행하는 것이 유리합니다. 펀드의 운용실적에 따라 지급받는 연금액이 달라지게 되므로 펀드 운용사의 능력을 비교하여 선택하셔야 합니다. - 7년동안 보험을 유지하지 않을 경우 원금손실의 가능성이 있다. - 일반 펀드와의 접목 상품으로 위험부담을 지니고 있다. |
| 연금저축 보험 |
연금저축 보험은 연금보험 중에서 유일하게 연간 총불입액 400만원
한도 내에서 소득공제를 받을 수 있기 때문에 세제적격형 상품입니다.
하지만 다른 연금보험들이 장기적인 비과세 혜택을 받을 수 있는 반면
연금저축보험은 년단위로 소득공제 혜택을 받을 수 있기 때문에
연금수령 시에 5.5%의 연금 소득세를 지불해야 합니다.
연금저축 상품의 경우 절세를 통한 재테크를 희망하시는 분들에게는
본인의 소득규모와 원천징수한 소득세를 근거로 하여 최대 154만원까지
절세 혜택을 받을 수 있기 때문에 상당히 각광을 받고 있는 상품입니다.
또한 연금저축에 가입한 후 중도에 일시금으로 지급받을 할 경우,
22%의 소득세를 지불해야 하기 때문에 장기적인 운용이 중요합니다.
가입 후 5년 이내에 해약할 경우 추가 과세가 있으니 주의해야 합니다.
한도 내에서 소득공제를 받을 수 있기 때문에 세제적격형 상품입니다.
하지만 다른 연금보험들이 장기적인 비과세 혜택을 받을 수 있는 반면
연금저축보험은 년단위로 소득공제 혜택을 받을 수 있기 때문에
연금수령 시에 5.5%의 연금 소득세를 지불해야 합니다.
연금저축 상품의 경우 절세를 통한 재테크를 희망하시는 분들에게는
본인의 소득규모와 원천징수한 소득세를 근거로 하여 최대 154만원까지
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또한 연금저축에 가입한 후 중도에 일시금으로 지급받을 할 경우,
22%의 소득세를 지불해야 하기 때문에 장기적인 운용이 중요합니다.
가입 후 5년 이내에 해약할 경우 추가 과세가 있으니 주의해야 합니다.
연금저축 보험의 장점
연금저축 보험의 단점
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무엇보다 소득공제 혜택으로 인하여 절세를 통한 수익을 원하시는 분들에게는 최적의 상품이며, 투자 수익에 대한 배당과 복리까지 기대할 수 있으므로 일정부분 재테크의 수단으로 활용 가능합니다. - 공시 이율을 상회하는 복리의 혜택을 받을 수 있다. - 년단위로 소득공제 혜택이 있는 세제적격형 절세상품이다. - 투자 수익에 대한 배당과 복리로 인하여 재테크의 수단이 가능하다. |
연금저축 보험의 단점
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연금저축의 경우 중도 일시금으로 원금을 찾을 경우 전체 금액에서 과세되는 비율이 상당히 높습니다. 또한 연단위의 소득공제 혜택을 받을 수 있는 대신 수령시 연금 소득세를 일부 내야 합니다. - 55세 이후부터 5년 이상 연금의 형태로만 수령이 가능하다. - 연금 수령 시에는 5.5%의 연금소득세를 내야한다. - 중도에 일시금으로 지급받을 경우, 22%의 소득세를 지불 - 연금 수령 중에 여타의 사업소득 같은 수입이 있을 경우 합산하여 종합과세 |
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연금보험 가입시 알아둘 사항은?
연금보험을 가입할 때 알아두어야 할 사항들이 있을까요?
무엇보다 아는 것이 많을수록 안정적인 노후 준비를 할 수 있습니다.
연금보험은 가입할 때 가장 신경 쓰셔야 하는 부분은 납입 금액 부분입니다.
연금보험은 10년 이상 장기적으로 납입해야 하는 보험 상품인만큼
자신의 현재 월 소득을 고려하여 납입금액을 결정하시는 것이 중요합니다.
연금보험은 은퇴 후 설계를 위한 자금이므로 완전한 투자 형태보다는
보다 안정적인 상품을 선택하시는 것이 중요합니다.
은행에서 판매하는 연금보험은 원금을 보장하고 예금자보험 대상이지만,
투신사에서 판매하는 연금보험은 원금손실을 볼 수도 있으며
예금자보호 대상도 아니므로 유의하시기 바랍니다.
또한 언제 어디에서 무슨 일이 발생할지 모르는 인생인 만큼,
중도에 목돈이 필요할 경우 해약 절차 없이 찾을 수 있는 상품이
아무래도 조금 더 합리적이라고 할 수 있습니다.
그리고 확정기간형(10년, 20년 등)보다 종신 연금형 상품으로 가입하시는 것이
한 회당 수령할 수 있는 금액은 비록 적을지언정 기간 한정 없이
안정적으로 연금혜택을 받을 수 있기에 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.
무엇보다 아는 것이 많을수록 안정적인 노후 준비를 할 수 있습니다.
연금보험은 가입할 때 가장 신경 쓰셔야 하는 부분은 납입 금액 부분입니다.
연금보험은 10년 이상 장기적으로 납입해야 하는 보험 상품인만큼
자신의 현재 월 소득을 고려하여 납입금액을 결정하시는 것이 중요합니다.
연금보험은 은퇴 후 설계를 위한 자금이므로 완전한 투자 형태보다는
보다 안정적인 상품을 선택하시는 것이 중요합니다.
은행에서 판매하는 연금보험은 원금을 보장하고 예금자보험 대상이지만,
투신사에서 판매하는 연금보험은 원금손실을 볼 수도 있으며
예금자보호 대상도 아니므로 유의하시기 바랍니다.
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중도에 목돈이 필요할 경우 해약 절차 없이 찾을 수 있는 상품이
아무래도 조금 더 합리적이라고 할 수 있습니다.
그리고 확정기간형(10년, 20년 등)보다 종신 연금형 상품으로 가입하시는 것이
한 회당 수령할 수 있는 금액은 비록 적을지언정 기간 한정 없이
안정적으로 연금혜택을 받을 수 있기에 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.
세제 적격형과 세제 비적격형 상품의 차이는?
연금보험 상품에는 소득공제 등 세제혜택이 주어지는 세제적격 연금저축과
세제혜택은 없지만 비과세 혜택이 주어지는 세제비적격 연금상품인
일반 연금보험과 변액 연금보험이 있습니다.
세제적격형인 연금저축의 경우 연간 400만원 한도의 소득공제 혜택이 있지만
연금수령 시에 5.5%의 연금 소득세를 지불해야 할 뿐만 아니라,
중도에 일시금으로 지급받을 할 경우, 22%의 소득세를 지불해야 합니다.
즉 보험료를 지불하는 경제활동기간에 혜택을 보기 위해서는 연금저축을 선택하시되
연금 수령 시에는 연금 소득세로 인하여 은퇴 후 소득에는 지출을 감안해야 합니다.
반대로 당장 보험료를 지불하는 경제활동기간에는 실익을 얻을 수 없지만,
은퇴 후를 중시하여 연금 수령 시에 소득세 완전 면제로 인한 이득을 원하신다면
비적격 상품인 일반연금보험이나 변액연금보험을 선택하시길 바랍니다.
중도 해지나 일시금 수령을 염두에 둔다면?
모든 금융기관 (은행, 증권, 투신 등) 금융자산에 대해서 국세청 전산망
국세통합시스템(TIS)에 노출되며, 보험상품을 제외한 모든 금융자산의
이자 수익 또한 반드시 국세청에 통보됩니다.
연금저축은 중도에 해약으로 인하여 일시금으로 지급받을 경우,
위의 이유로 22%의 소득세를 지불하게 되는 것입니다.
즉, 준비된 자금 활용수단을 고려하여 중도해지를 하거나,
연금개시 시점에서 일시금으로 수령하기 위해서는 비적격 상품인
일반 연금보험이나 변액연금보험에 가입하는 것이 유리합니다.
하지만 노후에 연금수령을 목적으로 무조건 장기적인 납입을 할 생각이라면
다른 보험에 비해 연금저축을 가입하는 것이 유리하겠죠.
연금보험 가입 팁 :: 연금보험 얼마나 내야할까?
연금보험 가입에 있어 가장 중요한 납입 금액 부분에서
부담이 없으면서도 가급적 높은 납입액을 설정하는 것이 중요합니다.
그렇다면 그러한 납입액의 범주는 어떻게 설정할까요?
바로 자신의 재무상태에 대한 정확한 체크에서 시작된다고 할 수 있습니다.
재무설계에서 핵심적인 부분 역시 투자 가능 금액이
어느정도인지를 측정하는데 있다고 할 수 있는데요.
간단하게 자신의 현금 흐름을 체크해 보시기를 권해드립니다.
부담이 없으면서도 가급적 높은 납입액을 설정하는 것이 중요합니다.
그렇다면 그러한 납입액의 범주는 어떻게 설정할까요?
바로 자신의 재무상태에 대한 정확한 체크에서 시작된다고 할 수 있습니다.
재무설계에서 핵심적인 부분 역시 투자 가능 금액이
어느정도인지를 측정하는데 있다고 할 수 있는데요.
간단하게 자신의 현금 흐름을 체크해 보시기를 권해드립니다.
위와 같은 가계수지 정리 표를 만들어 자신의 수입과 지출을 정확하게 분석하고
추가적으로 보험 가입 시, 이 가계수지 차액 부분에서 어떠한 변화가 있을지
비율을 잘 고려하여 납입액의 범위를 설정해야 합니다.
여기에서 고정지출 범위는 고정적으로 매달 지출되어야 하는 금액을 말합니다.
반대로 가변지출이란 상황에 따라 자신의 의지로 충분히 조절 가능한 범위의 금액입니다.
따라서 가변지출을 최소화 하게 되면 가계수지 차액의 크기는
나보다 고연봉자의 차액보다 오히려 커질 수 있는 부분이지요.
보험가입의 납입액 설정을 떠나서 효과적인 제태크를 위하여
반드시 한번 위와 같은 표를 작성해 보시기를 권해 드립니다.
추가적으로 보험 가입 시, 이 가계수지 차액 부분에서 어떠한 변화가 있을지
비율을 잘 고려하여 납입액의 범위를 설정해야 합니다.
여기에서 고정지출 범위는 고정적으로 매달 지출되어야 하는 금액을 말합니다.
반대로 가변지출이란 상황에 따라 자신의 의지로 충분히 조절 가능한 범위의 금액입니다.
따라서 가변지출을 최소화 하게 되면 가계수지 차액의 크기는
나보다 고연봉자의 차액보다 오히려 커질 수 있는 부분이지요.
보험가입의 납입액 설정을 떠나서 효과적인 제태크를 위하여
반드시 한번 위와 같은 표를 작성해 보시기를 권해 드립니다.
| 보험 가입 및 상담 사이트 추천 | |||
| 보험 설계사는 특정 보험 상품만을 추천하는 경우가 많습니다. 하지만 보험비교설계센터를 이용할 경우, 각자의 상황에 알맞는 보험사와 보험상품을 고려해볼 수 있습니다. 또한 오프라인보다 10~30% 저렴하며 당일계약이 가능하고 자필서명을 녹취로 대신할 수 있어 번거러움이 없는 장점이 있습니다. | |||
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